征信系统升级：增加共同借款信息展示五年还款记录

“我们看到很(hěn)多(duō)女儿找男朋友，未来的岳母说，你得把人民(mín)银行的征信报告拿(ná)来看看。”今年两会期间，谈到近年来征信行业发展带来的变化，央行副行長(cháng)陈雨露这样说道。

由于关系到买房、信用(yòng)卡消费等个人生活，近段时间以来，“新(xīn)版征信报告”的话题持续引发关注。针对网络传言的水费、電(diàn)费缴费记录将纳入征信，有(yǒu)的网友担忧：租户欠费，会影响房东吗？而针对考虑增加“共同借款”信息的采集，网友们也关心，会影响我们买房吗？

针对上述种种受到关注的话题，22日央行官网发布《中國(guó)人民(mín)银行征信中心有(yǒu)关负责人就征信系统建设相关问题答(dá)记者问》，详细解答(dá)了业界关心的各个问题。上述负责人表示，此次征信系统的优化升级，重点是提升系统性能(néng)、优化信用(yòng)报告内容和展示、改进产品加工和服務(wù)方式、完善系统管理(lǐ)等。

社会公众等查询的信用(yòng)报告没有(yǒu)变化

信用(yòng)报告已成為(wèi)反映企业和个人信用(yòng)行為(wèi)的“经济身份证”。目前，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他(tā)组织的信息，分(fēn)别接入机构3564家和3465家，年度查询量分(fēn)别达到17.6亿次和1.1亿次。

中國(guó)人民(mín)银行征信中心有(yǒu)关负责人22日指出，為(wèi)更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，征信中心适时启动了新(xīn)一轮的系统升级优化工作，即各界所说的二代征信系统建设工作。

上述负责人表示，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上線(xiàn)时间表。金融机构和社会公众查询的信用(yòng)报告没有(yǒu)变化，不是所谓的新(xīn)版信用(yòng)报告。

新(xīn)版信用(yòng)报告将增加共同借款等信息

央行公告表示，新(xīn)版信用(yòng)报告的改进，主要在优化界面展示、提升可(kě)读性方面做了调整。拟推出的新(xīn)版信用(yòng)报告与目前的信用(yòng)报告版本相比，增加了一些信息，如：个人基本信息中增加了國(guó)籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人為(wèi)法人担保、法人為(wèi)个人担保等信息。另外，新(xīn)版信用(yòng)报告的信息更新(xīn)频率将进一步提升，信用(yòng)报告的展示方式也进行了部分(fēn)优化。

其中，所谓“共同借款”，是指一筆(bǐ)贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。根据國(guó)际征信实践，共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用(yòng)报告中，金融机构在评估借款人信用(yòng)风险时会把共同借款信息考虑在内。

上述负责人称，征信中心积极探索在新(xīn)版信用(yòng)报告中增加“共同借款”信息采集内容，本着“尊重事实”原则，将借款信息同时展示在每个借款人信用(yòng)报告中，如实反映借款人负债情况。如后续借款主體(tǐ)发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新(xīn)信息，客观记录实际情况。

此外，新(xīn)版个人信用(yòng)报告设计展示“5年还款记录”（包括还款状态、逾期金额），现行个人信用(yòng)报告也展示了5年的还款记录，只是展示方式略有(yǒu)差异，能(néng)够更好地展示信息主體(tǐ)的信用(yòng)状况，帮助公众积累信用(yòng)财富，促进获得融资。

尚未采集个人水费、電(diàn)费缴费信息

22日央行公告表示，目前，征信系统尚未采集个人水费、電(diàn)费缴费信息。

征信中心有(yǒu)关负责人表示，从我國(guó)情况看，目前仍有(yǒu)4.6亿自然人没有(yǒu)信贷记录。对这部分(fēn)人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消费后付款”的公用(yòng)事业缴费信息，有(yǒu)助于帮助更多(duō)缺少信贷记录的个人建立信用(yòng)记录，帮助放贷机构评估其信用(yòng)风险，促进其获得融资、降低融资成本。

因此，与现行信用(yòng)报告的模版一样，新(xīn)版信用(yòng)报告设计了水、電(diàn)、電(diàn)信等公用(yòng)事业缴费信息的展示格式，但在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商(shāng)，并将严格落实《征信业管理(lǐ)条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主體(tǐ)本人同意，未经本人同意不得采集”规定，在数据源单位取得信息主體(tǐ)授权同意后才报送数据。同时，征信中心将严把数据质量关，只有(yǒu)在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。

业内人士表示，生活缴费和欠税等非信贷交易记录也能(néng)反映出一个人的信用(yòng)水平，及时缴费和交税的人通常也具有(yǒu)良好的履约习惯。因此，消费者要尽量避免欠费或欠税，维护良好的信用(yòng)记录。

■解读

“共同借款”记录是否影响买房？

央行征信中心方面指出，仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有(yǒu)大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。

对于考虑采集“共同借款”信息，中國(guó)人民(mín)银行征信中心副主任王晓蕾22日表示，信用(yòng)报告里面不但有(yǒu)信贷信息，还有(yǒu)婚姻状况。根据《婚姻法》，结婚后夫妻双方构成一个经济體(tǐ)，财产是共有(yǒu)的，债務(wù)也是共有(yǒu)的。从这个角度来说，对于征信系统，共同借款的信息在现行的报告中虽然没有(yǒu)直接反映，但相关信息也是给到金融机构的。

在进一步优化升级的过程中，这些信息将被更加明确地在报告中展示出来。王晓蕾举例说，一筆(bǐ)贷款，有(yǒu)可(kě)能(néng)是夫妻，也有(yǒu)可(kě)能(néng)是孩子跟父母，这筆(bǐ)贷款会展示在借款主體(tǐ)名下，有(yǒu)两个就展示在两个人名下，有(yǒu)三个就展示在三个人名下。

她表示，对于以后可(kě)能(néng)会因為(wèi)离婚以及其他(tā)原因导致原有(yǒu)合同的借款主體(tǐ)发生变化，征信中心也会根据报送的信息及时进行更新(xīn)。

此前，业界的关注点都集中在“共同借款”信息对于买房的影响上。“对于一般家庭，一个人很(hěn)可(kě)能(néng)不够贷款要求”，有(yǒu)专家认為(wèi)，如果要贷款，多(duō)数需要夫妻双方都提供收入证明共同贷款，在“认房又(yòu)认贷”的情况下，这个变化对个人的影响并不大。

王晓蕾表示，对于一代征信系统，在合同上可(kě)能(néng)只写了一个人的名字，但因為(wèi)征信报告上反映了婚姻状况，所以对于金融机构来说，其实可(kě)以触及到合同。另一方面，在不同时期、不同金融机构以及在不同政策之下，金融机构对同样一个信贷事实的处理(lǐ)方式可(kě)能(néng)是不同的。假如说合同发生变化，借款人从两个人变成一个人，征信系统会及时进行信息变更，除此之外，则需要金融机构甚至法院进行判定。

个人如何维护自己的信用(yòng)财富？

征信中心提醒，要保管好个人身份证件，身份证复印件应注明用(yòng)途；保管好个人信用(yòng)报告，不随意丢弃信用(yòng)报告，不要轻易把信用(yòng)报告提供给其他(tā)商(shāng)业机构；在公共网络查询、保存信用(yòng)报告后要及时删除。

王晓蕾建议，对个人而言，要爱护个人的身份信息，对于自己不太了解的机构、网站，如果要给出自己身份信息，一定要保持谨慎。

“实际过程中，也有(yǒu)一些企业在不知道担保含义的情况下做了担保”。专家也指出，在达成每一个经济合同之前，一定要想方设法对这个合同对于本人、本企业可(kě)能(néng)会带来的影响有(yǒu)充分(fēn)的认识。

尽管新(xīn)版个人征信报告上線(xiàn)还没有(yǒu)明确的时间表，但将更多(duō)维度、更多(duō)机构信息纳入征信系统是大势所趋，既有(yǒu)利于社会征信體(tǐ)系建设，也有(yǒu)利于缺乏信用(yòng)记录的公众完善信用(yòng)记录。

对公众而言，最重要的是要维护好个人信用(yòng)记录：一是要保护好个人身份证件，防止个人身份被盗用(yòng)；二是合理(lǐ)安排金融消费，透支消费量力而行，不参与非法集资，少从非正规金融机构借贷；三是正确使用(yòng)信用(yòng)卡，不恶意透支，不虚假交易、违规套现；四是要养成好的信用(yòng)习惯，平时注意细节，按时足额还款包括从网贷平台、小(xiǎo)贷公司的借款，避免造成信用(yòng)报告中的负面记录。一个良好的信用(yòng)记录，可(kě)以提高个人获得金融服務(wù)的可(kě)能(néng)性和便利性，价格上还能(néng)有(yǒu)优惠。

征信系统升级：增加共同借款信息 展示五年还款记录

征信系统升级：增加共同借款信息展示五年还款记录